不動産売却を目指しているお客様（売主）も知っておくべき購入者様（買主）での住宅ローン手続きを解説

 

申し込みから融資実行までの流れと最新の審査動向

マイホームの購入時に避けて通れないのが「住宅ローン審査」です。近年は物価高騰や金利動向の変化もあり、住宅ローン審査のポイントや金融機関の姿勢も変化しています。

ここでは、住宅ローンの審査の流れから、仮審査・本審査の具体的な内容、そして2024年度以降の最新動向についてわかりやすく解説します。

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住宅ローン審査の流れ

住宅ローンの審査は、大きく以下のような手順で進行します。

1. 仮審査（事前審査）

2. 本審査

3. 住宅ローン契約の締結

4. 融資の実行（金融機関からの振込）

仮審査は、収入や勤務先、返済負担率などを中心に、借入希望者の「返済能力」を事前にチェックするもので、インターネットでも申し込み可能です。仮審査に通過した後、本審査ではさらに詳細な資料提出と精緻な審査が行われます。

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仮審査でチェックされるポイント

仮審査では、以下の点が重視されます：

• 年収や勤続年数

• 雇用形態（正社員・契約社員など）

• 他の借入状況（自動車ローンやカードローン含む）

• 返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）

フラット35の場合、年収400万円未満では返済比率30％以下、400万円以上では35％以下が基準とされています。

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本審査での主なチェック項目

本審査では、仮審査の内容をさらに深掘りしてチェックされます。特に重視されているのは以下の項目です（図表1・図表2より）：

近年は、特に「返済負担率」が重要視されており、他のローンとの兼ね合いも含めて厳格に審査される傾向にあります。

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金融機関による姿勢の変化と注意点

住宅ローンに対する金融機関の姿勢も年々変化しています。たとえば、以下のような傾向が見られます：

• 返済期間の長期化：35年ローンや50年ローンなど「超長期ローン」の商品も登場

• 金利上昇リスクの警戒：物価高と金利上昇がセットで考慮される

• スコアリング審査の拡大：AIなどを用いた自動審査の導入が進行中

借入可能額だけで判断するのではなく、将来的な収入の見通しやライフプランをもとに、「無理なく返せる範囲」で借りることが重要です。

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まとめ：住宅ローン審査に通るために知っておくべきこと

• 仮審査では返済能力の概略チェック、本審査では詳細な信用・属性チェックが行われる

• 審査項目のうち最も重要なのは「返済負担率」「信用情報」「健康状態」

• 金融機関の姿勢も変化しており、今後さらにスコアリング方式の導入が拡大する見込み

• 自分に合った無理のない返済計画と正しい情報提出が、審査通過の第一歩

 

 

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